更早之前

1995.6，人民银行：全国银行业经营管理工作
- 要求在 2-3 年内，把不良贷款率从平均 20.4%→17%
- 但是 1995 年末，反而上升到 21.4%
1998，中国人们银行《关于改进国有商业银行贷款规模管理的通知》
- 从 1998 年 1 月 1 日起对商业银行贷款增加量的管理，取消指令性计划，改为指导性计划，在逐步推行资产负债比例管理和风险管理的基础上，实行 “计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控” 的信贷资金管理体制。
- 商业银行以法人为单位逐步实行资产负债比例管理
  - 各商业银行要进一步端正业务经营思想，克服重规模、轻管理的倾向，把工作重点真正转移到加强内部管理、改进金融服务、防范和化解金融风险、提高资金使用效益上来。
- 近几年来，银行在资产规模逐年扩大的条件下，效益却在急剧下降。以某国家专业银行为例，资产规模从 1990 年的 9384 亿元增加到 1994 年的 26339 亿元，而经营效益却由 1990 年实现利润 132.5 亿元下降到 1994 年 43 亿元。
- 计划经济转为市场经济、行政干预、寻租、企业信用体系、银行管理
  - 同业竞争缺乏约束，人为地增加了经营成本与经营风险。主要表现一方面是在竞争存款，变相抬高利率，增加经营成本；另一方面是放宽开户条件，为企业逃避银行监督和逃废银行债务提供了防空洞。
  - 银行机构大都是按行政区划设置，形成了线长面广的网点布局，加上以追求资产规模扩张为发展目标的误导，使得基层行站在各自的角度与上级行争资金，争规模，造成资金使用过于分散，不能按市场规律要求向高效益部门、地区和行业进行合理的流动和集中，削弱了资金营运的创利能力
  - 企业破产清偿率不到 10%
2002.5.15 银监会《商业银行信息披露暂行办法》
- 本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资商业银行、外资独资银行、中外合资银行、外国银行分行
- 资产总额低于 10 亿元人民币或存款余额低于 5 亿元人民币的商业银行，可免于披露信息。中国人民银行鼓励此类商业银行按照本办法规定披露信息
2004，吕氏家族以吕奕为首，成立的开封市兰尉高速发展有限公司获得兰考至尉氏高速公路特许经营权，期限为三十年（含建设期）
吕奕将大量资金用于金融业，开始空手套白狼
- 先施工、后支付（工程款），是工程建设惯例。05 年一次性拿到贷款后，还没有支付各项工程款，账上就有很多闲钱可以使用。
  - 兰尉高速的预计总投资金额为 24 亿元。吕奕以收费权抵押从国开行、工行贷款 24.7 亿元
- 故意拖欠工程款来加长资金占用时间
  - 2005 年拖欠卓润德 577 万元的工程款，直到 2008 年法院判定才赔付
2006.12，银监会：《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》
- 在湖北、四川、吉林等 6 个省份的农村地区设立村镇银行试点
- 首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立于 2007 年 3 月，由地方城商行与民资共同组建，注册资本金 200 万元。
2007.1.22中国银行业监督管理委员《村镇银行组建审批工作指引》
- 设立村镇银行，其股东至少有 1 家为持股比例不低于 20％的银行业金融机构。发起行依法享有对村镇银行资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。
- 村镇银行的设立初衷是为了弥补中国农村金融缺口，服务三农
  - 当时，中国农村金融改革有很多的问题，比如说农村信用合作社改革以后成了农村商业银行或农村互助基金会等组织，但是一旦改制，它们的目标就从农村转移到了城市，所以农村金融仍然存在缺口。后来就有一种思路，能不能搞村镇银行，深入到乡镇和县以下，由城市商业银行或者其他银行来作为主发起行。
  - 一方面满足农户的小额存贷款需求，另一方面服务当地中小型企业。
    - 《村镇银行管理暂行规定》：村镇银行不得发放异地贷款、可经营业务中也不包括理财产品。
      - 当初的政策设计是为了多吸收县域股东参与，实现股权多元化，发挥村镇银行经营的灵活性。但实践证明，主发起行承担了村镇银行的风险管理责任，持股过低，不利于村镇银行的发展。一些城商行、农商行发起设立的村镇银行，“没法派出董事长，遗患无穷”。
2007.7.3 银监会《商业银行信息披露办法》
- 强调：本办法对商业银行的规定适用于农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司、城市信用社，本办法或银监会另有规定的除外。本办法所称农村信用社包括农村信用合作社、县（市、区）农村信用合作联社、县（市、区）农村信用合作社联合社、地（市）农村信用合作联社、地（市）农村信用合作社联合社和省（自治区、直辖市）农村信用社联合社
- 资产总额低于10亿元人民币或存款余额低于5亿元人民币的商业银行，按照本办法规定进行信息披露确有困难的，经说明原因并制定未来信息披露计划，报中国银监会批准后，可免于信息披露
2009，银监会再发文，计划 3 年内在全国设立 1293 家新型农村金融机构。其中，村镇银行占 1027 家。
2011 年，河南省新组建村镇银行 23 家，组建进度居全国第二、中部第一；累计组建村镇银行数量达 40 家，覆盖全省 51 个县份，位居全国前列。截至 2021 年末，全国村镇银行数量为 1651 家，占全国银行业金融机构总数的 36% 左右。
2011.7.9 河南新财富集团成立
2011.9.6 银保监会《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》（征求意见稿）
- 村镇银行子银行，其实就是一张牌照，主发起人出资成立的持有这张牌照的商业银行拥有发起设立运营村镇银行等功能，包括吸收同业存款和对公存款、发行金融债券、从事同业拆借。
- 村镇银行子银行：经银监会批准，作为主发起人的境内外商业银行出资设立的，专司批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的持有限牌照的商业银行。
- 目的：简化审批流程，加快村镇银行建设，应对当前发展阶段村镇银行设立数量不达标
- 相比原来的《村镇银行管理暂行办法》要求主发起行在村镇银行的持股最低可以为 20%，新的《村镇银行子银行管理办法》明确要求，子银行（也就是发起行）应对所投资的村镇银行实施绝对控股，之前成立的村镇银行未达到绝对控股的，也要通过增资扩股或股权转让等方式达到绝对控股
- 子银行设立的方式是换股。成立后必须发起设立村镇银行，而其之前发起设立的村镇银行的股权，应在 1 年内以股权出资或转让的方式置换给子银行
- 准入门槛较高
  - “硬件” 条件：主发起人最近 1 年末总资产不少于 1000 亿元、监管评级连续 3 年达到二级以上
  - “软件” 条件：有明确的农村金融市场发展战略规划，已探索出可行有效的农村金融商业模式，具有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等
  - 这些条件，将把绝大多数城商行、农商行挡在门外。业界认为，基本符合条件的有建设银行、浦发银行、哈尔滨银行、包商银行等。
  - 推出村镇银行子银行牌照后，银监会将支持符合条件的银行批量化发起设立村镇银行，并不再把村镇银行作为任务 “摊派”。“做得好，做得多的，最终能成为一家全国性的农村银行，原本只是象征性做几家的，很容易成为包袱。”
- 为解决吸存难和汇兑结算难的问题，《村镇银行子银行管理办法》规定，村镇银行子银行可发行金融债券、吸收同业存款来筹措资金，可代理村镇银行设立统一的电子银行渠道，集中加入银联网络，统一申请并管理银行卡品牌
2012，央行启动存款利率上限调整
2015，央行放开存款利率浮动上限
2017.12，《巴塞尔协议Ⅲ》，加强资本管理，流动性覆盖率等流动性管理理念革新

主时间线

2018.1.5 银保监会《商业银行股权管理暂行办法》
- 金融产品可以持有上市商业银行股份，但单一投资人、发行人或管理人及其实际控制人、关联方、一致行动人控制的金融产品持有同一商业银行股份合计不得超过该商业银行股份总额的百分之五
- 商业银行应当通过半年报或年报在官方网站等渠道真实、准确、完整地披露商业银行股权信息
2018.4.27 人民银行、银保监会、证监会、外汇局《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》
- 打破刚性兑付，明确要求不得给出预期收益率，实行净值管理，客户承担投资风险
2018.5，重庆富民银行和京东金融（后更名京东数科）合作推出互联网存款产品
2018.8.7 许昌农商行遭受处罚
- 股金质押拍卖、股权代持、股东 “隐形”等问题
- 各项治理主体责任和义务落实不到位，公司治理制衡机制不健全
- 通过同业业务隐匿资金实际投向，违规办理同业业务
2018.8，微众银行推出存款产品 “智能存款 +”，9 月份正式面向大众开放，该产品基本随存随取，靠档计息，年化利率最高可以达到 4.5%，并且额度限制宽松。
- 微众银行存款余额从 2017 年末的 533.6 亿飙升至 2018 年末的 1544.78 亿，全年新增超过 1000 亿
- 有应对年底考核的度量
- 火热原因
  - 民营银行同城只能设立 1 家网点，渠道受限
  - 区域性中小银行本身线下分支机构也受区域限制，客户流量少
  - 大部分居民的理财观念仍然保守，需要保本
  - 互联网平台之间的竞争，越高的利率吸引到越多的人，导致银行之间也不断提高存款利率
2018.12，微众银行被监管部门约谈，微众银行存款产品额度受到限制
2018.12，央行也对其他智能存款发行方进行约谈和窗口指导
2019.8.17，央行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，促进利率下调
- 新的LPR报价行范围代表性增强，在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行各2家，扩大到18家
2019.12《关于全国市场利率定价自律机制》叫停靠档计息产品，要求 2020 年底清零
2020.3.4，央行《中国人民银行加强存款利率管理的通知》
- 结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，继续从严整改靠档记息等存款 “创新”
- 高息揽存导致银行存款占比激增，极易引发流动性风险
2020.3.5，许昌农商银行副行长孙振甫逃走后被通缉
2020.7.14 风声出现，朱某伟“造谣”被行拘
2020.7.15 开封市祥符区区长王彦涛公开为新东方村镇银行辟谣
2020.10.25，人民银行金融稳定局局长孙天琦首次点名地方性中小银行通过第三方平台吸收存款的风险问题
2020.11.13，孙天琦《线上平台存款》
2020.11.31，统计
- 在京东金融、度小满、支付宝三家主流互联网平台上在售的互联网存款产品中，其中城商行共有 65 款产品，占比 48.51%，民营银行共有 57 款产品，占比 42.54%，直销银行 7 款产品，占比 5.22%，农商行共有 5 款产品，占比 3.73%
- 9 家头部互联网平台上，45% 都是城商行，近两成是民营银行，还有 14% 的农商行，11% 是村镇银行
- 银行资产规模 29% 1000-5000 亿，12% 500-1000 亿，27% 100-500 亿，4% 50-100 亿，9% 50 亿以下。仅 48%银行资产规模超过千亿。
- 根据业内普遍反馈，一般银行需向平台支付日均存款余额 2‰ 至 3‰ 的 “导流费”，按月或按季进行结算
2020.12.15，孙天琦：互联网存款是“无证驾驶”
- 互联网金融平台开展此类金融业务，属 “无照驾驶” 的非法金融活动，应纳入金融监管范围
2020.12.18，支付宝、腾讯下架，百度系、小米系、京东系等平台随后下架；银行开始对客户向自营平台引流
2020.12.14，浙江银保监局率先要求停止互联网存款《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》
2020.12.30 银保监会《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》
- 在不削弱县域金融服务的基础上，按照市场化、法治化原则，合理引导各类金融机构和非金融企业积极参与村镇银行改革重组；支持主发起行向村镇银行补充资本以及协助处置不良贷款。
- 适度有序推进村镇银行兼并重组，允许监管评级良好、经营管理能力突出、支农支小特色鲜明的村镇银行吸收合并所在县（区）或省内临近县（区）的高风险村镇银行，将其改建为支行
- 在坚持市场化、法治化和自愿原则下，属地监管部门可探索允许辖内国有大型商业银行和股份制银行将当地其他主发起行发起设立的高风险村镇银行改建为其分支机构。
- 允许引入地方企业、非银行金融机构参与化解风险，持股比例可超过 10%，但主发起行的持股比例不得低于 51%。持股比例突破限制的，待机构经营正常后，应逐步减持至或稀释至监管规定范围内。
- 村镇银行不论是从经营前景还是目前盈利能力来看，并不是社会资本特别热衷进入的一个领域，新引进战略投资者存在一定难度。“《通知》对地方企业、非银行类的金融机构进入后的持股比例有所放开，对这种情况可能会有一些改善作用。
- 对于处置高风险村镇银行工作积极、成效明显的主发起行，优先支持其后续设立村镇银行和分支机构，组建 “多县一行” 制村镇银行和投资管理型村镇银行。对于参与化解其他银行发起设立的高风险村镇银行的主发起行，后续可按 2:1 的比例在东部空白县（区）挂钩增设村镇银行，其中已成为主发起行的银行机构作为高风险村镇银行收购方的，相关收购事项不纳入村镇银行设立规划
2020.12.31 Shibor《市场利率定价自律机制工作指引（2020年修订版）》
- 扩充成员类型，允许小贷公司、消费金融公司、互金平台等机构以“特殊成员” 身份参与，并新设存款工作小组，推进存款利率的自律管理
2021.1，银保监会、中国人民银行：《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》
- 商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务
2021.1，村镇银行推出微信小程序，进行客户引流
- 君正智达
2021.9，河南投资集团以间接入股形式补充 40 家农村信用社（含农商银行）资本, 包括许昌农商银行
2021.10.9，河南银保监局：《关于进一步加强村镇银行主发起行履职的指导意见》
- 加强公司治理
  - 村镇银行主发起行要加强对村镇银行的并表管理，设立或明确专门部门负责村镇银行相关工作
  - 设立村镇银行 5 家以上的，要按年度向本行董事会提交村镇银行发展规划和经营策略
  - 村镇银行主发起行应通过受让股权或定向募股等方式，提高在村镇银行的持股比例，逐步实现对村镇银行的绝对控股或有效管控。要确立主发起行在村镇银行股东大会、董事会中的主导地位，防止社会股东不当干预甚至谋取村镇银行控制权。
- 加强风险管理
  - 主发起行应按年度与村镇银行签订流动性支持协议，明确流动性支持的触发机制和资金安排
- 加强政府监管
  - 河南省联社应加强对省内农商行作为主发起行的行业管理，明确专门部门做好村镇银行相关工作的协调指导
  - 当村镇银行出现以下情形时，主发起行应承担组织重大风险或问题的处置责任：公司治理机制濒临或已经失效，社会股东非法控制村镇银行，被监管部门列为高风险机构，资本充足率等主要监管指标连续 4 个季度不达标，出现严重信用风险，主要高管人员被刑事拘留或纪律审查、监察调查，出现集中取款事件等。
截至 2021 年末，银行业金融机构共 4602 家。其中，开发性金融机构 1 家，政策性银行 2 家，国有行 6 家，股份行 12 家，城商行 128 家，民营银行 19 家，外资行 41 家，农商行 1595 家，农村合作银行 23 家，农信社 577 家，村镇银行 1651 家等。据此计算，村镇银行数量占金融机构总数的 36% 左右。
2022.2.10，银监会副主席蔡鄂生因受贿被逮捕，吕奕曾协助调查
2022.2.10，河南新财富集团注销
2022.4.8，许昌农商银行控制的 5 家村镇银行，均关停了网上银行、手机银行等线上资金业务。涉及 40w 储户 400 亿存款。
- 河南省许昌市的禹州新民生村镇银行
- 驻马店市的上蔡惠民村镇银行、商丘市的柘城黄淮村镇银行
- ~~开封市的新东方村镇银行~~
- 安徽省蚌埠市的固镇新淮河村镇银行
- 黄山市的黟县新淮河村镇银行
2022.4.22，央行开封市中心支行和开封银保监分局发布公告，开封新东方村镇银行足额缴纳了存款准备金，且参加了存款保险，存款人的合法存款受法律保护
2022.4.19，许昌市公安机关依法对河南新财富集团涉嫌重大犯罪立案侦查，被归类为刑事案件
2022.5.18，银保监会相关部门负责人称，河南 4 家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。
2022.6.18 河南省银保监局官网通报：针对近期个别村镇银行线上服务渠道关闭问题，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责人表示，各级金融管理部门密切配合公安机关开展调查，禹州新民生等村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用的犯罪事实已初步查明，相关资金情况正在排查
2022.6.18，中国银保监会开封监管分局党委书记、局长夏军涉嫌严重违纪违法被抓
2022.6.30，银保监会指派原银保监会城市银行部副主任刘荣空降河南，出任河南省人民政府副秘书长、河南省金融监管局党组书记，副局长，主持省地方金融监管局（省金融服务办公室）全面工作
2022.7.1，河南省地方金融监管局发布公告提醒相关客户加快信息登记，公告显示，河南银保监局、河南省地方金融监管局有关负责同志表示，鉴于河南省禹州新民生等 4 家村镇银行案件侦办取得重大进展，有关部门正在甄别信息，研究制定处置方案。提醒相关客户通过线上程序抓紧等级，如实登记。
2022.7.4，河南禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、开封新东方村镇银行同时在官网发布公告，称根据《公司法》与银行章程规定，按照法定程序，召开了股东大会，调整了董事、监事。同日，召开了董事会、监事会，选举产生了新的董事长、监事长，通过了高级管理人员名单。4 家村镇银行公告内容基本一致。
2022.7.10，许昌市公安局通报：自 2011 年以来，以犯罪嫌疑人吕奕为首的犯罪团伙通过河南新财富集团等公司，以关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管等手段，实际控制禹州新民生等几家村镇银行，利用第三方互联网金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台及一批资金掮客进行揽储和推销金融产品，以虚构贷款等方式非法转移资金，专门设立宸钰信息技术有限公司删改数据、屏蔽瞒报。上述行为涉嫌多种严重犯罪。
2022.7.11，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告称，将分类分批垫付禹州新民生等 4 家村镇银行账外业务客户本金。首批垫付 7 月 15 日开始，垫付对象为单家机构单人合并 5 万元（含）以下客户，合并金额 5 万元以上的陆续垫付。
- 垫付资金来源于地方公安机关在案件查办过程中，查封、扣押、冻结的新财富集团部分资产处置变现所得资金。
2022.7.17，银保监会有关部门负责人表示，绝大多数账外业务普通客户对新财富集团涉嫌犯罪行为不知情、不了解，而且也未获得额外的高息或补贴，因此处置方案确定对这些客户的本金分批垫付。未来会启动 5 万元以上客户垫付工作，并表示 7 月 11 日垫付公告的发布与 7 月 10 日群访事件没有关系。
2022.7.18，郑州银行召开董事会，审议通过了《关于增持新郑郑银村镇银行股份有限公司股份的议案》
- 2022.7.7，新郑郑银村镇银行曾2022年第二次临时股东大会，审议通过了《新郑郑银村镇银行股份有限公司关于向郑州银行股份有限公司定向增发及股权转让的议案》
2022.7.21，蚌埠市地方金融监管局联合蚌埠银保监分局发布公告，将自 2022 年 7 月 25 日上午 9 时起，对固镇新淮河村镇银行账外业务客户本金单人合并金额 5 万元人民币以上至 10 万元人民币（含）以下的开始垫付，5 万元人民币（含）以下的继续垫付。同日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告，将自 2022 年 7 月 25 日起，对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行账外业务客户本金开始第二批垫付，垫付对象为单家机构单人合并金额 10 万元人民币（含）以下的客户
2022.8.29，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告，对禹州新民生等 4 家村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额 40 万元至 50 万元 (含) 的开始垫付，50 万元以上的按照 50 万元垫付，未垫付部分权益保留，根据涉案资产追偿情况依法依规予以处理。这也标志着河南四家村镇银行的集中垫付工作基本完成，河南村镇银行案件的存款兑付事件基本可以告一段落。
2022.8.30，上午 9 时起，当局开始对禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、固镇新淮河村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额 40 万元至 50 万元（含）的开始垫付，40 万元（含）以下的继续垫付，50 万以上按照 50 万垫付
2023.1.9，四家村镇银行启动 50 万元以上资金客户预约办理
2023.1.13，银保监会以视频形式召开2023年工作会议。
- 在中小银行改革化险方面，积极稳妥推进城商行、农信社风险化解，稳步推进村镇银行改革重组。鼓励多渠道补充中小银行资本。
2023.3.1，银保监会《商业银行金融资产风险分类办法》
- 金融资产按照风险程度分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产
  - 以往并不需要分类的贷款、同业资产、应收款项、债券（包括地方政府一般债和专项债）也要进行五级分类